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【“农”支付的二十四个瞬间4】黑土地农产品收购支付的“破”与“立”

发布日期:2021/9/14 3:28:16 浏览:668

来源时间为:2021-3-19

自全国首家“福农通”产品应用到粮食收购领域以来,目前黑龙江已经将银联收购产品扩展到经济作物等其他农产品收购、生产资料交易和大宗物资交易等领域。并且,不止步于支付本身,而是建设生态,帮助银行拓展信贷业务,协助粮农实现产品溯源和销售信息发布,帮助收购商对接收购产品信息和协助提供融资服务。黑龙江推行的银联收购产品很好地贯彻落实了乡村振兴战略精神,推进了农村支付环境建设。

光大银行黑龙江分行副行长刘尊义:将银联收购产品有机融合到银行的对公、零售业务中。银联收购产品作为重要的产品组合包的一部分,有效解决了粮食收储加工企业、收购经纪人、粮农等各层级客户,在支付方面的“痛点”、难点的问题,为他们提供了多元化的金融服务。

招商银行哈尔滨分行松北支行行长王维:依托银联收购产品,运用产业链思维,围绕收购产业链做深、做透,在上下游“通吃”拓展自身业务的同时,全方位服务产业链客户。

3月17日,中国银联黑龙江分公司总经理辛伟(右一)结合黑龙江行政区划图,向银联收购产品项目经理柳钟雷(右三)、二级地市部滕飞(左二)、焕林(左一),综合部张美惠(右二)布置银联收购产品推广计划。摄影_王孔平

“农”支付始终是个新命题。市场有新需求,行业就有新动力。农产品收购非现金支付需求出现的时候,中国银联借助一台POS机具和一张借记卡在黑龙江开启了解决之道。从2014年10月试点迄今,支付创新能力已然经受了七载烈火真金般的历练,黑龙江的银联收购产品交易额占全省银行卡跨行交易额中的比重最高年份超过四成。

龙江大地支付“农”需求

作为我国最大的商品粮生产基地,黑龙江省早就享有“北大仓”的美誉。早在2010年,该省粮食总产量首次登上千亿斤大关。次年,该省粮食总产量首次超过河南。并且,粮食产量和商品粮率连续十年领跑全国。

刚需叩门。随之而来的是农产品收购支付方式呈现瓶颈。其实,2009年以来中国人民银行哈尔滨中心支行(以下简称“人行哈尔滨中支”)便积极推出有效措施,譬如采取网银支付方式,解决了农产品收购企业与收购经纪人之间的非现金支付难题。这只是硬币一个面,硬币另一面在于,农产品收购企业或收购经纪人到农户之间的非现金支付,源于支付工具的功能局限和资费问题,尽管部分采取网银,《金卡生活》了解到,当时还是大量使用了现金支付方式,也就是说,农产品收购款非现金支付普及只是开窗,而大门尚未叩开。

四方“痛点”。黑龙江农产品收购资金规模巨大,每年交易总量近万亿。前已述及,农产品收购企业或收购经纪人和农户之间在支付方式上主要采取现金、网银支付。前者双方清点现金,携带不安全;后者操作要找到PC端,体验不方便。在替代方式尚未出现之前,多年来二者所带出的问题或多或少为行业垢病。具体来看,农产品收购企业或收购经纪人、农户、发卡银行、收单机构,四方皆有“痛点”。

一是农产品收购企业或收购经纪人采用现金支付时,鉴于收购涉及大额的交易,配套需要准备大量的现金。出门在外多带现金以免旅途受困,这是俗话所说的“穷家富路”的意思,对于农产品收购企业或收购经纪人携带足够现金上路是收购的习惯,亦是标配。《金卡生活》了解到,在收购旺季,现金涉及提取、保管、清点、发放,个别收购企业每日库存现金利息损失高达三千元。

二是农户售完农产品要么接受大量现金,然后到银行缴存,要么与收购企业或收购经纪人双双到银行柜面完成收购款的交付工作,良好的支付体验俨然缺席。

《金卡生活》了解到,收购企业或收购经纪人、农户在农产品收购旺季,疲于奔命,当地昼夜收购的情况亦是普遍存在。收购前,收购企业或收购经纪人守钱、农户守粮;收购后,收购企业或收购经纪人守粮、农户守钱。双方都不得放松警惕。

三是发卡银行基于网点支付收购款的方式,显然形成对现金支付的有效补充,但是增加了柜面的业务压力,实质上没有将金融服务送达客户手中。

四是收单机构并没能切实拿出符合收购业务特色的收银及支付解决方案。

基于此,政府、人民银行、商业银行、收购企业或收购经纪人、农户各方,无不迫切希望通过银联卡支付农产品收购款,从而优化收购企业或收购经纪人到农户的支付渠道。只要二者之间达成非现金支付,金融服务才会送达地头和田间。

良机敲门。怎样让银联卡支付走进农产品收购领域,从而满足黑龙江收购资金非现金支付的刚性需求,这成了摆在支付行业面前棘手且亟待力克的难题。

2014年中国人民银行颁布的《关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》,提出持续推广非现金支付,增强农村地区银行服务的可获得性,显然,这为农产品收购指明了方向。该年,在人行哈尔滨中支的大力支持下,得益于中国银联总公司高度重视,中国银联黑龙江分公司(以下简称“黑龙江银联”)联合银联商务黑龙江分公司(以下简称“黑龙江银商”)等当地收单机构、发卡银行、农产品收购企业或经纪人,结合当地实际,自主研发了“福农通”,推出农产品收购支付服务,银联收购产品雏形渐现。

该产品系全国首创,填补了农产品收购领域银联卡应用的空白。2014年10月4日,该产品在黑龙江率先投放。至此,龙江大地农产品收购资金非现金支付破局而立,向新而生,银联收购产品的出现无疑在黑土地上唱响了支付的丰收之歌。

《金卡生活》获悉,黑龙江象屿农业物产有限公司(以下简称“象屿农业”)、黑龙江北大荒湘粮粮食产业有限责任公司、黑龙江讷河市同心乡洪富马铃薯种植专业合作社,成为最早尝鲜银联卡农产品收购支付服务的收购企业。而象屿农业是全国首家使用“福农通”支付粮食收购款的商户,它由招商银行收单,在收购300吨玉米的时候,工作人员掏出巴掌大小的移动POS机具,轻刷一下银联卡,就将66万元收购款转到了售粮农户的银联卡里面。这在之前是不可能完成的任务。

3月17日,中国银联黑龙江分公司助理总经理吴海松(中),招商银行哈尔滨分行松北支行副行长付波(左一)、客户经理冷奇丰(右一),一道总结黑龙江象屿农业物产有限公司“福农通”产品推广经验。摄影_王孔平

模式定格局

作为农产品收购领域的银联卡行业应用方案的载体,“福农通”基于POS终端、移动POS终端、“云POS”终端、MPOS终端等定制终端,收购企业或收购经纪人实现对农户资金的实时划付。

操作三步走。《金卡生活》了解到,该产品在应用过程中体现了三个操作步骤。第一步,购前先充值。收购企业或收购经纪人事先采取任意银行的银联单位结算卡或借记卡进行充值,后台系统匹配了代付额度,实现了依据充值金额限制终端代付的额度,从而有效控制了支付风险。第二步,售后再付款。收购企业或收购经纪人根据所收购的农产品数量、质量,最终和农户确定付款金额,在“福农通”终端刷一下农户的收款卡,即所提供的任意一张银联借记卡,输入该农身份证后六位数字认,发起代付交易,便向农户支付了收购款,反过来说,此举实现了农户农产品销售款的实时“入”卡。第三步,查询大放心。农户可以通过“福农通”终端实时查询收款卡的余额。

一个细节在于,当时“福农通”商户仅支持银联直联模式入网,指定黑龙江银商进行收单专业化维护。具体业务模式有三个方面的落脚点。申请方面,农产品收购企业应事先向收单机构申请以“福农通”特约商户形式,接入银联网络,然后通过“福农通”支付农产品收购款。入网方面,收单机构与“福农通”特约商户签订入网协议后,在中国银联商户信息注册公共服务系统进行商户信息维护,并第一时间将特约商户相关入网资料发送银联商务,完成商户信息登记、维护。应用方面,银联商务接收到收单机构发送的“福农通”特约商户入网资料后,及时进行商户信息登记、维护、终端密钥灌装、机具布放、商户培训等工作。

合规三道闸。《金卡生活》获悉,基于确保业务推行风险可控,在系统上设置了风险防控“三道闸门”。“福农通”商户每台终端每笔最低充值额度1万元起,控制充值额度,避免对转账及传统消费交易构成冲击,这是风控的第一道闸。采取先代付额度充值、后付款的方式,避免商户资金不足却代付成功情况的发生,这是推出的风控的第二道闸。商户终端仅限借记卡支付,屏蔽了信用卡消费充值功能,从源头避免了套现的发生,这呈现的是风控的第三道闸。

基于合规推广,先后制定了收单服务承诺函、商户受理银联卡协议书、特约商户信息调查表和入网申请表、农资收购方案、产品操作手册等制度和推广资料,做到产品风险可控。甚至在细节上扎紧“篱笆”。如,收单机构向商户发放移动POS机具,对于农产品收购企业,那些有固定经营场所的商户,要求其提供营业执照等手续;农产品收购经纪人则要求提供身份证信息。

赢在四方。银联收购产品促成整个交易在“瞬间”完成,福农、利农、便农和惠农的真正含义在于,切实提高农产品收购资金支付效率、降低了成本、防范了现金支付所带来的安全隐患。农产品收购企业或收购经纪人、农户、发卡银行、收单机构四方皆赢。

农产品收购企业或经纪人一方只要怀揣一台移动POS机具,便可随时、随地完成收购付款。他们刷一下银联卡,农产品收购款实时“出”卡,转到了农户的银联卡中。《金卡生活》了解到,“福农通”支持农产品收购资金跨行、异地代付,资金实时到账,满足农产品交易一手交钱、一手交货的需求。当然,“福农通”终端可以实现移动付款,最大程度满足了经纪人收购农产品的需求,方便其流动收购。

农户一方只需要携带自己的银联借记卡,便实现了销售款实时“入”卡,当然,还可以通过移动POS机具实时查询借记卡余额,这类面对面“卡卡”转账,甚至终端支持打印交易签购单(俗称小票),满足农产品收购双方对于交易原始凭证的需求,特别契合农户的支付习惯,做到放心卖粮、放心收款。而一手交货、一手刷卡的模式成型,收购企业或经纪人在收购时刷卡支付,可以轻装上阵;农户在售完农产品,免去了保管现金的麻烦,可以简行回家。

《金卡生活》调研发现,“福农通”产品推出农产品收购一小改变,敦促农村金融支付环境大改善:农户手里有卡、卡里有钱,带活农民工银行卡特色服务,带动助农取款业务,拉动农村支付环境晋阶。

发卡银行一方实现了农产品收购款依据银联卡支付,延伸了网点的半径,延长服务客户的时间,在缓解柜面业务压力的同时,将金融服务辐射到网点以远、柜面以外。《金卡生活》进一步发现,提高农产品收购资金非现金支付占比,实际上有效解决了农产品收购过程中“现金搬家”难题,既可以降低现金调、缴成本,节约了社会资源,又可以增加“福农通”关联存款和中间业务收入。

收单机构一方集“福农通”方便高效、成本低廉、跨行付款、实时到账、余额可查、凭证打印和移动便携之大成,实现了移动POS机具收款和付款的统一,给予收购企业或经纪人和农户贴身服务。

从好用到适用

需求在路上。在人行哈尔滨中支的指导下,从2013年四季度起,黑龙江银联联合赴6个二级地市6个县(市),对农户、商户、收单机构,尤其是当地涉农金融机构,进行了大量走访,与银联商务总、分公司反复论证功能设置(图1)。

图1黑龙江银联收购产品试点工

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