数据来源_中国银联山东分公司
图4潍坊及寿光银联合作社产销服务平台果蔬交易笔数情况
数据来源_中国银联山东分公司
图5潍坊及寿光银联合作社产销服务平台果蔬交易金额情况
数据来源_中国银联山东分公司
在寿光标杆效应的辐射下，2020年3月山东银联潍坊业务部分别通过视频和现场叠加培训，向潍坊9家农商银行，宣贯银联合作社产销服务平台的商业模式和业务模式。
2020年8月，山东银联通过现场培训，面向山东省农商银行宣贯潍坊合作社模式。到《金卡生活》发稿时，省会济南，淄博、枣庄、烟台、潍坊、济宁、临沂、德州、聊城和滨州等10个地级市，相继推广应用了银联合作社产销服务平台。其中潍坊、临沂、烟台，山东银联以所在地的业务部为依托，依托本地业务部服务触角所见即所得的优势，推广银联合作社产销服务平台更加立竿见影。参与开展推广的合作银行涵盖了当地农业银行、邮政储蓄银行、当地城商银行、农商银行和村镇银行等涉农金融机构。
截至2021年2月底，寿光市拓展合作社895户，绑定农户37625户，交易笔数3.6万笔，交易金额11.2亿元。《金卡生活》调研发现，2020年一季度受新冠肺炎疫情影响，三季度则是惯例休棚期，不同程度制约了拓展合作社及绑定农户的数量，继而对应时段的交易潜能没有得到释放。当然，第四季度少了大姜、西瓜和大葱等当季农产品，亦对交易出现抑制情况。
2021年是山东推广银联合作社产销服务平台重要的时间窗口，山东将在辖内全面推广，深耕行业应用。
04
左中括号
找到平台“最优解”
左中括号
回溯从寿光试点，到潍坊推广，再到辐射齐鲁大地，银联合作社产销服务平台服务所呈现的“最优解”已然不是唯一，而有存在多个“最优解”集合构成了“最优解域”。
“最优解”之一，契合了合作社果蔬交易电子支付的需求。从本质上提高了结算效率。合作社通过银联合作社产销服务平台实时将收购资金结算给农户，避免到商业银行营业网点提取大量现金，农户收到卖出果蔬款项再存回银行的麻烦。平台结算不单单是减少现金流通量那么简单，收购资金通过转账模式，结算到银行卡上，交易流水、单据的“双可查”，从而保障了资金安全。寿光市稻田镇广建蔬菜合作社主要收购黄瓜，其负责人潘广建在2020年农历腊月二十九，看到银联合作社产销服务平台上湖北蔬菜收购商发布收购黄瓜的信息，考虑到疫情严重地区对生鲜蔬菜的需求，他当天收购了20吨黄瓜，连夜发往湖北。银联合作社产销服务平台彰显了信息通达、支付快捷的特征。
潘广建身上发生的事情并非偶然。过去，农户大棚里的果蔬销路犯愁。这是因为果蔬购销面临诸多窘境。比如，单次金额小；又如，交易频繁；再如，缺少信息发布平台。现在，依托银联合作社产销服务平台，满足了线上信息发布和交易双需求。农户在“云闪付”产销服务模块信息大厅上发布果蔬销售订单，合作社亦可在该模块上发起收购指令，一个挑菜卖，一个收购菜，平台打通了果蔬生产与销售环节。
“最优解”之二，实现了农业投入品的线上支付和农资农药产品溯源及实名制购买。寿光农商银行作为农业投入品管理服务系统唯一结算银行，联合山东银联，增加农业投入品管理服务系统的支付结算功能，实现对农药农资店支付的闭环管理。“绿色支付”助力“绿色农资”，这是山东进行的大胆尝试，作为全国最大的蔬菜供应地，寿光食品安全要求更加严格，因此“绿色农资”经得起安全可追溯。
寿光市农业农村局联合中国银联、寿光农商银行完成了农业投入品管理服务系统的实名制改造工作，借助该系统对农资农药店完成支付结算和ERP系统改造，库存、会员和购销等模块帮助农资农药店实现信息化管理。
《金卡生活》了解到，农户在这些商家购买农资农药时进行实名验证。而在交易的时候，订单信息实时传到农业投入品管理服务系统后台，从而方便监管部门查阅，达到来源可查、去向可追、责任可究的监管目标，让寿光果蔬吃得放心、吃得安心。还在2020年6月，寿光市农业农村局还向斟都果菜合作社、亮泽蔬菜合作社、菜香坊蔬菜合作社、菜都蔬菜合作社、华仁蔬菜合作社、东华蔬菜合作社等种植基地颁发了粤港澳大湾区“菜篮子”生产基地认定证书。
在山东银联相应助农惠民活动的加持下，支付向农业生产领域延伸服务触角。截至2月底，寿光市农资农药店接入近1100户。基于引导农户使用“云闪付”App完成交易，实现实名制反馈，寿光农商银行将农资农药店店主发展成为业务推广“合伙人”。后者的职责是协助农户下载、注册“云闪付”，并促成“云闪付”交易。
“最优解”之三，尝试智慧电子秤功能对接银联合作社产销服务平台，形成符合当地农业生产业态的合作社综合解决方案。伴随智慧农业的蓬勃发展，科技公司为合作社搭建了智慧电子秤，将繁琐的记账、计算功能通过科技手段，实现系统自动识别、计算，提升了合作社果蔬交易的信息化水平。寿光地区有农鸢科技、农芯智能、点水蜻蜓、菜多富、蚂蚁数码等5家科技公司运营该项目，为合作社安装了智慧电子秤156台。农鸢科技运营的智慧电子秤已经实现向银联合作社产销服务平台进行数据传输，农户通过智慧电子秤交易果蔬时，自动记录交易农产品的种类、重量和交易等级，合作社将单价信息补充完整后，订单等信息通过后台传送给平台，合作社负责人直接通过平台进行支付。
《金卡生活》了解到，寿光市为加快智慧电子秤的普及，该市农业农村局多次组织召开现场观摩会，安排乡镇农产品质量安全管理办公室加强业务督导。寿光市农业农村局、寿光农商银行、山东银联还联合制作了“银联合作社产销服务平台”宣传牌，目前触达1100多处。据悉，前期已经拍摄了智慧电子秤宣传视频，同时，智慧电子秤功能由微信小程序向“云闪付”小程序迁移的工作亦在有序进行。
“最优解”之四，依托银联合作社产销服务平台，向农户提供线上助农专项小额贷款产品。合作社、农户、收购商普遍存在贷款难和贷款贵难题。《金卡生活》走访发现，由于农村地理位置比较偏远，加之农民信用意识较为薄弱，金融服务“下沉”成本和风险呈现双高，从而影响了涉农金融机构在农村地区设立分支机构的数量。此外，大数据信贷模式需要以大数据为基础，合作社、农户、收购商涉及的生产信息、支付数据抑或严重“碎片化”，抑或缺失，直接阻碍了大数据信贷在农村的应用。
不止步于支付结算，2020年以来，寿光农商银行坚持“支农支小、做小做散”的市场定位，对接寿光市工业和信息化局，梳理中小微企业清单，加大对涉及农产品生产加工的物流企业、个体进行网格化金融覆盖，加大对种植、养殖及果蔬收储、运输、供应诸多环节的合作社、收购商、经纪人、农户的信贷支持力度。
银联合作社产销服务平台助力信贷增信，农村信贷从“云闪付”获取大数据支撑，围绕果蔬产业链，为辖内农户提供在线申请、在线审批和自助放款的线上助农专项小额贷款产品。他向《金卡生活》介绍，根据农户在银联合作社产销服务平台中的历史数据，通过准入模型、风控模型、额度测算模型，对应计算、生成其授信额度上限，农户自动纳入寿光农商银行“信e贷”客户库，并收到预授信短信。截至2月底，依托银联合作社产销服务平台，寿光农商银行将让5700户农户足不出户在线上自助贷款，授信额度高达6.8亿元，户均额度12万元，不良率控制在1以内。
据悉，寿光农商银行加大投放合作社个人经营贷款，其中用于果蔬生产、销售和流通环节的贷款户占到绝大比重（图6、图7），有力支持了果蔬供应及收购。
图6寿光农商银行在个人经营及果蔬投放贷款户情况
数据来源_寿光农商银行
图7寿光农商银行在个人经营及果蔬投放贷款金额情况
数据来源_寿光农商银行
通过银联合作社产销服务平台开展信贷业务，贷后管理变得更加高效，在平台上可以看到对应合作社、农户以及收购商的每一笔交易情况（图8），通过平台对收购业务的专项贷款资金进行贷后监控，实现了专款专用。
图8银联合作社产销服务平台交易订单信息
来源_中国银联山东分公司
“最优解”之五，银联合作社产销服务平台“反哺”惠农服务站。在2018年7月，山东银联与寿光农商银行联合建成稻田镇李营村银联惠农服务站，这标志着银联移动支付在寿光全面上线。截至目前，寿光建成银联惠服务农站600个。通过完善相应服务机制，村民足不出村便可以完成小额取款、余额查询、电力缴费和话费充值等业务，生活、消费的便利性获得较大提升。2020年以来，银联惠农服务站悉数支持受理“云闪付”App社保医保缴纳，免去村民往返乡镇、县城的辛苦。《金卡生活》了解到，银联惠农服务站有商品展示区、客户体验区，还有为村民提供的日常消费品采购、农产品收购及外销、农资代购及配送、农村地区物流代收代办等服务。
银联惠农服务站服务村民井然有序，这完全得益于寿光农商银行内部实行的客户经理包靠制度，及时宣传新政策、新方案，将银联惠农服务站管理员培训纳入该行定期培训管理之中，以更高的素质和水平服务村民。以2020年为例，在寿光重点村庄和社区全覆盖的银联惠农服务站，实现了代理缴费9.9万笔、金额达624万元。
面对合作社、农户、收购商，在田间地头开展更为多样化和电子化的支付结算方式，尤其是银联合作社产销服务平台服务农村生产、服务农村生态的同时，及时“反哺”、巩固了银联惠农服务站，从而夯实服务农民生活的基础。
受疫情影响，合作社、农户、收购商更愿意选择移动支付方式，减少现金流通。完善、优化银联惠农服务站和银联合作社产销服务平台等基础金融设施，亦是需求所致。第五个“最优解”依托银联惠农服务站，前四个“最优解”依托银联合作社产销服务平台，山东籍“站”“台”载体，让优化升级的支付方式给农村生活、农村生产和农村生态“站台”。
【图片报道】
3月2日，因下雪原因，孙家集街道潘家村景孟果蔬专业合作社仅收购了2万斤蔬菜，这是平常收购量的一半，九成以上通过银联合作社产销服务平台向菜农支付卖菜款。中国人民银行寿光市支行行长翟波（左三）、中国银联山东分公司潍坊业务部总经理邱晓明（左一），山东寿光农村商业银行股份有限公司董事长韩奎成（右二）、孙家集支行行长孙功成（左四），见证孙家集街道潘家村景孟果蔬专业合作社负责人桑景孟（左二）从2里地以外的孙家村赶过来的菜农孙永兴（右一）手上收购500斤苦瓜，价值950元收购款通过银联合作社产销服务平台完成支付。摄影_王孔平
3月2日，寿光市古城街道垒村岗建果蔬合作社负责人郑建岗请中国人民银行寿光市支行行长翟波（右二）、山东寿光农村商业银行股份有限公司董事长韩奎成（左三）、北洛支行行长王晓玮（右一）、北洛支行客户经理张凤燕（左一）、客户经理丛姗姗（左二）品尝棚栽西红柿。
3月2日，山东寿光农村商业银行股份有限公司纪台支行客户经理李逢伟向蔬菜合作社负责人介绍银联合作社产销服务平台，初步采集菜农清单，利用中午、晚上空闲时间，会同内勤人员携带便携式柜员机入门到户现场采集农户信息四要素，包括姓名、身份证号、手机号和银行卡号，并协助蔬菜合作社负责人录入到银联合作社产销服务平台。合作社负责人在转账时仅需选择菜农姓名，即可完成支付收购款。
3月2日，寿光市古城街道垒村菜农郭玉香到寿光市古城街道垒村岗建果蔬合作社安装的智慧电子磅自助完成称重和去皮，该合作社负责人郑建岗（右一）基于智慧电子磅小程序查看对方的卖菜信息，该信息依据银联合
